9x lương 16 triệu, có 140 triệu vẫn quyết vay ngân hàng mua nhà vì nỗi ám ảnh “chẳng lẽ đi thuê nhà mãi sao?”

Hiện nay, giá bất động sản tăng phi mã và chưa có dấu hiệu chững lại, nhiều người - đặc biệt là các bạn trẻ đã phải tạm gác lại ước mơ mua nhà bởi thu nhập “không thấm vào đâu” so với giá tăng của bất động sản. Và “ngôi sao hy vọng” duy nhất đó là chính sách hỗ trợ mua nhà ở xã hội. Tuy nhiên lại có nhiều khó khăn khi cầu nhiều hơn cung.

Trong bối cảnh hiện nay, chia sẻ của một chàng trai có tài khoản Tiktok Duyhouse từng “tất tay” mua nhà vào năm 26 tuổi bỗng trở thành chủ đề được nhiều người quan tâm. 

Quyết tâm vay ngân hàng mua nhà khi lương 16 triệu đồng/tháng, tiết kiệm 140 triệu đồng

Anh chàng này cho biết, việc tất tay mua nhà vào năm 2016 của bản thân là quyết định hoàn toàn chính xác. Anh đặt ra câu hỏi: “Bạn tiết kiệm, có lời nhưng giá nhà vẫn tăng, bạn vẫn phải trả tiền thuê nhà. Vậy khi nào mới mua được nhà?”. 

Ở trong phần bình luận về những video mà anh chia sẻ, có nhiều người cũng kể câu chuyện tương tự, tuy nhiên cũng có không ít người tỏ ra tiếc nuối vì không mua nhà sớm.

Thời điểm này có nên mua nhà?

Đây có lẽ là nỗi băn khoăn lớn nhất của những người đang đi ở thuê, có cho mình được chút tiền tích lũy. Giá bất động sản trong thời gian 1 năm qua chỉ có tăng chứ chưa hề thấy giảm, đánh liều vay ngân hàng lại lo mà giữ tiền đợi cho bất động sản hạ nhiệt lại không biết đến bao giờ. 

Nếu như bạn đang có 70 - 80% giá trị của căn nhà, việc vay ngân hàng thêm 20 - 30% để thoát cảnh ở thuê là một quyết định hợp lý. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ có 20 - 30% căn nhà, phải vay ngân hàng 70 - 80% thì quyết định mua nhà thời điểm này không mấy đúng đắn. Cho nên, suy cho cùng chỉ bạn mới có thể trả lời được câu hỏi “có nên mua nhà thời điểm này?”.

Để có thể đưa ra một đáp án ít sai số nhất trong việc đưa ra quyết định mua nhà thì hãy tham khảo quy tắc 28/36 trong quản lý nợ nần và nợ vay mua nhà.

Để mua nhà, nên áp dụng quy tắc 28/36

Quy tắc 28/36 có nguồn gốc những những ngân hàng Mỹ, nó thường được dùng để xem xét các khoản vay thế chấp mua nhà mà không được chính phủ hậu thuẫn. Quy tắc này vừa giúp cho phía Ngân hàng chọn lọc khách hàng vay có khả năng chi trả tốt lại vừa giúp cho người đi vay có thể tự cân nhắc tài chính của bản thân.

Quy tắc 28/36 hoạt động như sau: Bạn chỉ nên dành tối đa 28% thu nhập hàng tháng cho khoản vay mua nhà, tối đa 36% thu nhập cho những khoản vay khác. 

Ví dụ: Thu nhập mỗi tháng của bạn là 30.000.000 triệu đồng, như thế, trong 1 tháng: 

• Số tiền tối đa bạn nên dành cho khoản vay mua nhà sẽ là 30.000.000 x 28% =8.400.000.
• Số tiền tối đa mà bạn nên dành cho những các khoản nợ khác sẽ là: 30.000.000 x 36% = 10.800.000.

Đối với trường hợp bạn không có khoản vay nào khác ngoài tiền mua nhà thì có thể cân nhắc tăng tỷ lệ mua nhà thành 36%/tổng thu nhập mỗi tháng. 

Ở chiều hướng ngược lại, nếu bạn cần phải chi trả 20 triệu đồng/tháng cho khoản vay mua nhà, 4 triệu đồng/tháng cho các khoản vay khác, tổng nợ phải trả sẽ là 24 triệu đồng/tháng. Vậy, mức thu nhập mà bạn cần đảm bảo độ an toàn khi trả khoản nợ này sẽ là 24.000.000/28% = 85.800.000.

Giải quyết nợ vay mua nhà tối ưu khi áp dụng quy tắc 28/36

Việc ứng dụng quy tắc 28/36 trong quản lý tài chính giúp bạn tính toán, cân đối được số tiền mình phải trả. Từ đó sẽ giảm bớt được áp lực tài chính trong quá trình trả nợ. Song song với đó, việc đảm bảo khoản vay này không có quá nhiều tác động đến những nhu cầu cơ bản cần dùng đến tiền trong cuộc sống hàng ngày.

Tính chất của những khoản vay mua nhà là kỳ hạn, trung bình là từ 10 - 15 năm. Trong quá trình này, bạn hoàn toàn có thể có những yếu tố phát sinh khác như giảm lương, thất nghiệp, ốm đau,... 

Và số tiền vay mua nhà chiếm tỷ trọng quá lớn (trên 36% tổng thu nhập) sẽ rủi ro khá cao, bởi khoản nợ sẽ là khoản tiền duy nhất trong thời gian vay, còn thu nhập của bạn thì chưa chắc tăng trưởng ổn định trong suốt quá trình này.